Crédit : s'endetter pour se développer

Les Français y ont recours… mais continuent d’opposer une certaine réserve à l’égard du crédit. Retour sur l’intérêt de cet instrument patrimonial, véritable outil d’enrichissement pour l’investisseur qui saura bien l’exploiter.

© Jet Shopping Media

Les Français y ont recours… mais continuent d’opposer une certaine réserve à l’égard du crédit. Retour sur l’intérêt de cet instrument patrimonial, véritable outil d’enrichissement pour l’investisseur qui saura bien l’exploiter.

« Il n’y a pas d’enrichissement sans endettement. » Cette affirmation est énoncée par Serge Harroch, fondateur d’Euclide Financement. Ce spécialiste du crédit a fait de la gestion des dettes son métier. Il est habitué à croiser des clients réticents voire honteux de faire appel à ce mode de financement. Pourtant, les Français ont bien compris l’intérêt du crédit et l’utilisent massivement, notamment pour acquérir leur résidence principale. En 2017, la production de nouveaux crédits à l’habitat a représenté 272 milliards d’euros, selon les chiffres de la Banque de France, pour un encours total de 955 milliards d’euros. « Le crédit, c’est du carburant, poursuit Serge Harroch. Pourtant, le frein psychologique est général. » Lors d’un achat immobilier se mêlent ainsi peur de l’avenir, incertitudes quant à sa situation professionnelle, mais aussi gêne de devoir de l’argent. C’est notamment pour cela qu’en majorité, ceux qui perçoivent une somme importante s’empressent de rembourser leur crédit – un réflexe irrationnel pour l’expert : « Nous touchons des points beaucoup plus sensibles dans l’endettement que dans le placement. Ce dernier rend fier. Le crédit, lui, fait peur. »

Taux attractifs

Pourtant, les taux n’ont jamais été si attractifs : 1,44 % en moyenne pour une durée d’emprunt immobilier de 222 mois, soit 18,5 ans (chiffres de juin 2018). « Le taux, c’est le risque que prend la banque sur un client », explique Serge Harroch. Et de préciser : « Ce n’est pourtant pas le critère le plus important. Si deux offres de prêts diffèrent au niveau du taux, c’est que le contenu et les conditions d’octroi sont différents. » Quant à la durée, elle aussi fait peur. Pourtant, un prêt est en moyenne conservé sept ans, soit à peine un tiers de la durée souscrite à la signature de l’emprunt. Cette moyenne est tirée, en outre, par les dispositifs de défiscalisation de type Pinel, qui imposent une conservation du logement d’au moins neuf ans. Il ne faut donc pas hésiter à allonger la durée du prêt afin que les mensualités n’érodent pas le pouvoir d’achat du ménage. 

Gestion de la dette

« La gestion d’un patrimoine ne peut s’envisager sans gestion préalable de la dette », martèle le fondateur d’Euclide Financement. Un message qu’il fait passer depuis la création de la structure en 2010 aux conseillers en gestion de patrimoine et à leurs clients. « C’est le financement qui va déterminer la rentabilité d’une opération, explique-t-il. Parfois, avec un bon montage, une opération peut être bénéficiaire même avec une plus-value à 0 %. » Le courtier a ainsi mis en place des formations destinées aux CGP afin de les initier à la diversité des mécanismes de crédit, et surtout à l’intérêt de ce dernier pour leurs clients. « J’apporte de la valeur au CGP, qui se rémunère sur les solutions supplémentaires que le financement optimisé permettra. » Le but est simple : gérer la dette comme un actif, à l’image des chefs d’entreprise qui n’hésitent pas à y avoir recours pour atteindre leurs objectifs. De multiples solutions sont aujourd’hui possibles : prêt hypothécaire, sur encours, in fine ou même à la consommation. « La meilleure solution est celle qui permet au client de dormir tranquille », affirme l’expert. Un ménage sur deux détient aujourd’hui au moins un crédit. Aux Français, désormais, d’apprendre à tirer parti de ce levier de croissance patrimoniale.  

@Camille Prigent

Vous avez apprécié cet article ? Likez Magazine Décideurs sur Facebook !

Stéphanie Smatt-Pinelli, l'hyperactive

Stéphanie Smatt-Pinelli, l'hyperactive

Directrice juridique en charge du règlement des grands contentieux d'Orano, Stéphanie Smatt-Pinelli figure parmi les personnalités incontournables du...

Simon Associés se dote d’un département financements structurés

Simon Associés se dote d’un département financements structurés

À l’occasion de l’arrivée de la nouvelle associée Christelle Lataste-Salmon, Simon Associés lance un département consacré aux financements structurés...

Chez Centaure, deux avocates deviennent associées

Chez Centaure, deux avocates deviennent associées

Ourida Derrouiche et Nathalie Lagrée ont rejoint le collège d’associés du cabinet, qui compte désormais quatre femmes sur douze membres.

Septeo cible les huissiers de justice

Septeo cible les huissiers de justice

Le groupe Septeo fait l’acquisition de SoftOuest, une entreprise française spécialiste des logiciels à destination des huissiers de justice.

Hoche Avocats développe son activité de financement bancaire

Hoche Avocats développe son activité de financement bancaire

Une nouvelle associée pour s’affirmer en financement : c’est le pari de Hoche Avocats en ce début d’année. Ariane Berthoud, qui arrive tout droit du c...

N. Charles (BNP Paribas Real Estate) : "Si je devais résumer 2022 en un mot, ce serait la stabilisation"

N. Charles (BNP Paribas Real Estate) : "Si je devais résumer 2022 en un mot, ce serait la stabilisat...

BNP Paribas Real Estate, société de gestion d’actifs immobiliers, ne cesse de se développer grâce à une dynamique en phase avec les marchés et leurs c...

La plateforme de streaming Molotov condamnée pour contrefaçon

La plateforme de streaming Molotov condamnée pour contrefaçon

Le service de télévision en ligne avait été assigné devant le tribunal judiciaire de Paris par TF1, qui lui reprochait de diffuser le contenu des chaî...

Double nomination en droit social au sein du bureau toulousain de Vaughan Avocats

Double nomination en droit social au sein du bureau toulousain de Vaughan Avocats

Avec la cooptation de Laure Dubet et de Pauline Carrillo, le cabinet entend proposer une offre complète aux entreprises françaises et internationales.

Lire plus d'actualités

Newsletter savoir pour agir

N'avancez plus à l'aveugle

Ne plus afficher ce message

Ce site utilise des cookies. En continuant la navigation, vous acceptez nos conditions d'utilisation des cookies.
Plus d'informations

J'accepte